Почему фермеры Кыргызстана не верят банкам

Пока в России занимаются превращением диатомитового шлама в эффективное средство для устранения нефтяных разливов, Кыргызстан сталкивается с другой, менее заметной, но не менее разрушительной проблемой — недоверием к банкам. Это недоверие стало частью повседневной жизни, и его последствия медленно, но верно подрывают основы сельского хозяйства.

Для почти половины населения Кыргызстана аграрный сектор — это не просто источник дохода, а основа жизни. Однако, несмотря на официальные заверения о поддержке фермеров, реальность такова: средства есть, но они доступны не всем, а зачастую — вообще не доступны.

По информации СМИ, ставки по сельскохозяйственным кредитам в стране колеблются между 18 и 25% годовых. Это неподъемные условия. Ни один урожай кукурузы или картофеля не сможет обеспечить такую рентабельность. Погашение кредита становится сложной задачей, а его пролонгация — почти невозможной. Неустойки же действуют мгновенно, превращая кредит в непосильное бремя.

Основная преграда — это залог. Даже если у фермера есть трактор, ему может быть уже 15 лет. А участок земли часто арендуется и срок аренды истекает через год. Банки в таких случаях просто отказывают, ведь без залога фермер не считается "достаточно надежным". При этом 80% фермеров не владеют землёй, и без серьезных реформ это вряд ли изменится.

Что касается финансовой грамотности, то её также не хватает. Многие фермеры до сих пор воспринимают кредит как форму рабства, а банки — как врагов. Этот страх не безоснователен, ведь воспоминания о 90-х, когда вклады обесценились, и о 2009 году, когда доллар рухнул, все еще свежи в памяти. Люди помнят, как соседи теряли свои дома из-за долгов. Эти страхи работают гораздо эффективнее любой рекламной кампании.

В результате в сельской местности растет теневой сектор. Люди обращаются к знакомым, ростовщикам или взаимопомощи, где условия могут быть менее выгодными, но процесс проще. Здесь не требуют бизнес-планы и отчеты, все строится на доверии. А к банкам доверия нет, поэтому они обходят их стороной.

Микрофинансовые организации и кооперативы могут показаться альтернативой, но и у них есть свои проблемы. Процентные ставки достигают 30%, сроки кредитования — короткие, а суммы — мизерные. Это не решает проблемы. Государственные программы существуют, но работают неэффективно. Средства быстро иссякают в Бишкеке, и до отдаленных регионов, таких как Нарын или Талас, доходят лишь остатки. Фермера же запутывают бюрократические процедуры и очереди.

К тому же климатические изменения усугубляют ситуацию. Непредсказуемые дожди, таяние ледников и истощение земель делают урожай лотереей. Какой банк рискнет вложить средства в такую непредсказуемую ситуацию?

Фермеры остаются в одиночестве. Они обеспечивают продовольственную безопасность страны, но сами не могут прокормить себя. Живя в условиях неопределенности, они становятся нежелательными клиентами для банков. Но фермер не виноват в этом — система построена так, что она не доверяет им.

Кыргызстану необходимы новые подходы. Нужны не кредиты с высокими ставками, не гранты на семинары, а эффективные механизмы. Это может быть земельная реформа, доступные финансовые продукты и субсидии без коррупционных схем. Важно вернуть фермерам ощущение своей значимости, потому что без крепкого сельского хозяйства не будет и будущего страны.